序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3g時(shí)代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號(hào)經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，ntt docomo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會(huì)、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來。

2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：

2.2.1 stk手機(jī)銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

2.2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過手機(jī)短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。

2.2.3 ussd手機(jī)銀行。超級(jí)短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的gsm手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。

2.2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺(tái)，把目前internet網(wǎng)上html語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺(tái)的版本。

客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：

3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的sim卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。

3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：

4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。

4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。

4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[j].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.

[2]張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)[j].中國(guó)金融電腦，2010.5.

篇(2)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).

篇(3)

近年來，我國(guó)的影子銀行體系快速擴(kuò)張，但從整體上來看依舊處在初級(jí)階段。單從資金規(guī)模上來看，據(jù)中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)估算，截止到2013年底我國(guó)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到了141萬億元人民幣，影子銀行的規(guī)模約為23萬億元人民幣，約是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的16.3%。而相比于影子銀行體系十分發(fā)達(dá)的美國(guó)來看，美國(guó)的影子銀行資產(chǎn)規(guī)模在2007年之時(shí)達(dá)到高峰，總規(guī)模達(dá)到了20萬億美元，超出傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)12萬億美元。

由于我國(guó)的影子銀行還處于初級(jí)階段，因此相比于西方成熟市場(chǎng)國(guó)家的影子銀行相比，在現(xiàn)階段我國(guó)影子銀行具有以下表現(xiàn)特征：

（一）從融資方式來看，歐美國(guó)家的影子銀行具有高杠桿率下大額批發(fā)性融資的特征，其融資活動(dòng)主要在金融市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)的。而我國(guó)并沒有形成類似于發(fā)達(dá)國(guó)家能夠?qū)⒇泿攀袌?chǎng)和資本市場(chǎng)連接起來并在其中扮演信用中介角色的影子銀行體系。我國(guó)影子銀行實(shí)行的仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主導(dǎo)的間接融資模式，其活動(dòng)主要表現(xiàn)為進(jìn)行信貸融資。

（二）從金融工具角度上來看，我國(guó)影子銀行體系并沒有進(jìn)入資產(chǎn)證券化的階段，其金融工具種類相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家比較少，主要是理財(cái)產(chǎn)品，委托貸款，承兌匯票等少數(shù)金融工具。而相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家的影子銀行是在金融衍生品和證券化工具的基礎(chǔ)之上逐漸發(fā)展壯大的。

（三）從與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系來看，國(guó)外的資產(chǎn)證券化是把銀行信貸向表外轉(zhuǎn)移，由銀行來提供信用違約擔(dān)保，其銀行自身往往也擁有金融衍生品。但我國(guó)的影子銀行與傳統(tǒng)銀行沒有像國(guó)外那么緊密或復(fù)雜的關(guān)系，其更多的是充當(dāng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補(bǔ)充角色。

（四）從風(fēng)險(xiǎn)上看，在我國(guó)杠桿率比較高的金融衍生品還比較的少，而且影子銀行的體系相對(duì)來說也比較分散，基本上都是獨(dú)立存在的，風(fēng)險(xiǎn)基本上是在影子銀行內(nèi)部傳遞。

二、我國(guó)影子銀行的具體表現(xiàn)形式

根據(jù)我國(guó)的影子銀行的主體類型可以將我國(guó)的影子銀行體系分為以下三大類：

（一）銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的影子銀行體系

這種影子銀行體系主要是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部由于開展金融創(chuàng)新活動(dòng)或者由于分工合作而產(chǎn)生的某些金融產(chǎn)品或金融業(yè)務(wù)。由于它們可以通過種種方式繞開監(jiān)管。因此將其歸為影子銀行體系。具體而言，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部被納入影子銀行體系的金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)主要包括以下幾種類型：

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品分為兩類：第一類是與銀行資產(chǎn)池相似的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要是投資于信貸類的資產(chǎn)以及銀行間的債市；第二類是銀信合作類的理財(cái)產(chǎn)品，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行和信托公司合作開發(fā)的產(chǎn)品。銀信合作被普遍的認(rèn)為是我國(guó)影子銀行最典型的表現(xiàn)形式。銀行部門通常會(huì)對(duì)貸款、票據(jù)、債券等進(jìn)行打包處理將其組合成為理財(cái)產(chǎn)品，然后把銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)向表外，以獲得業(yè)務(wù)上的發(fā)展空間及流動(dòng)性支持。

2.未貼現(xiàn)銀行承兌匯票。銀行承兌匯票是一種由公司發(fā)行或銀行背書的票據(jù)，其經(jīng)過銀行承兌后可以作為支付手段，它在本質(zhì)上是銀行向公司提供的信貸。由于未經(jīng)貼現(xiàn)的銀行承兌匯票記載于銀行資產(chǎn)表的表外，不能得到很有效的金融監(jiān)管，所以屬于影子銀行體系。

3.委托貸款。由于受限于法律上的障礙，企業(yè)之間并不能直接的進(jìn)行借貸，因而往往借助于銀行這一通道完成自己的流轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行在從事委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)自己并不提供信貸資金，也不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，只是收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi)用，該業(yè)務(wù)并不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，這就導(dǎo)致信貸行為脫離了金融監(jiān)管部門的掌控。因此應(yīng)納入影子銀行體系。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)中的影子銀行體系

非銀行金融機(jī)構(gòu)既有經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)而設(shè)立的非銀行類金融機(jī)構(gòu)，也有經(jīng)政府部門為了特定的行業(yè)與群體的發(fā)展或?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)某種特殊的目標(biāo)而設(shè)立的專業(yè)性公司。這類金融機(jī)構(gòu)并不能從事吸收存款業(yè)務(wù)，但能通過其他方式籌到資金并為客戶提供流動(dòng)性資金。另外，盡管表面上有相應(yīng)的監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，但由于其交易行為復(fù)雜而又隱蔽，再加上監(jiān)管力度的嚴(yán)重不足，因此導(dǎo)致了非銀行金融機(jī)構(gòu)的許多業(yè)務(wù)仍然處在監(jiān)管缺失的狀態(tài)。當(dāng)前，我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)中的影子銀行體系主要有以下幾種表現(xiàn)形式：

1.小額貸款公司。在商業(yè)銀行信貸受到監(jiān)管約束及信貸規(guī)模的限制時(shí)，尤其是當(dāng)中小企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得信貸資金之時(shí)，小額貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生，為市場(chǎng)上的資金需求者提供流動(dòng)性資金。雖然說小額貸款公司并不吸收存款，但其往往通過委托貸款的或融資性擔(dān)保的方式來實(shí)現(xiàn)信用中介的功能。

2.信托產(chǎn)品。信托公司通過發(fā)行信托投資產(chǎn)品的方式從社會(huì)獲取資金，然后將其獲取的資金以借貸或者股權(quán)投資的方式重新輸送到社會(huì)上。信托公司很大程度上扮演將正規(guī)銀行體系資金以非貸款的方式流出通道的角色，與商業(yè)銀行互相配合共同規(guī)避監(jiān)管。因此屬于影子銀行體系的重要組成部分。

3.典當(dāng)行。典當(dāng)行在我國(guó)也能夠提供相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)性，也是社會(huì)融資的重要形式，但是由于當(dāng)前我國(guó)缺乏對(duì)典當(dāng)行完善的法律法規(guī)監(jiān)管，因此也應(yīng)該被視為影子銀行。

（三）非金融機(jī)構(gòu)的影子銀行體系

有些主體雖然并不具備金融機(jī)構(gòu)的身份屬性，但在事實(shí)上從事金融活動(dòng)，發(fā)揮流動(dòng)性中介的實(shí)際功能。由于它們不需要到相關(guān)部門進(jìn)行注冊(cè)登記，所以這導(dǎo)致了其行為根本不會(huì)受到法律的監(jiān)督。比較典型的此類影子銀行主要包括私募基金和民間借貸。

1.私募基金。私募基金并不涉及公開募集資金，其受到的監(jiān)管要求比較低。私募基金可分為民間私募基金和陽(yáng)光私募基金。以投資顧問公司名義、投資咨詢公司名義或者其他名義為投資者提供委托理財(cái)投資服務(wù)是民間私募基金主要行為活動(dòng)，它的運(yùn)作完全依靠個(gè)人的良好社會(huì)信譽(yù)，也缺乏比較明確具體的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，因此并沒有被納入監(jiān)管范圍中。而陽(yáng)光私募基金雖然說有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，但這部分法律整體上還是很匱乏或規(guī)定的過于模糊、不夠明確清晰。

2.民間借貸。民間借貸本質(zhì)上就是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的“私人化”，并且使之處于監(jiān)管部門的監(jiān)管視線之外。這類的借貸活動(dòng)由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和法律保障因此存在著巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。前幾年溫州等地頻發(fā)的“跑路潮”就是民間借貸這種影子銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的集中體現(xiàn)。

篇(4)

摘要：一年前，在河南考察時(shí)首次做出關(guān)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的論述，指出要“適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)”，一年以來，新常態(tài)已經(jīng)成為中國(guó)整體發(fā)展的最新主題。本文通過對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景進(jìn)行分析。根據(jù)分析結(jié)論提出我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景變化帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，如何實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下的高效持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；金融業(yè)；發(fā)展

2014年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議深刻分析了經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的趨勢(shì)性變化，明確提出我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)模式。從2011年開始，我國(guó)的GDP增長(zhǎng)率逐年放緩。2015年，經(jīng)濟(jì)增速預(yù)期目標(biāo)設(shè)為7%左右，是10年來預(yù)期目標(biāo)的最低值。經(jīng)濟(jì)增速放緩的背后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在結(jié)構(gòu)與外部條件在發(fā)生深刻變化。作為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先鋒行業(yè)，金融業(yè)的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下也在發(fā)生巨大變化，以銀行、證券、保險(xiǎn)三大代表行業(yè)的發(fā)展變化為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，我國(guó)金融業(yè)必須加快改革進(jìn)度，加大創(chuàng)新力度，方能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中煥發(fā)新的光彩。一、什么是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，不再只是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的高速性，而是一種持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，而不是經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，不僅僅強(qiáng)調(diào)GDP與經(jīng)濟(jì)規(guī)模增長(zhǎng)的最大化。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)不僅僅是指中國(guó)以后的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度會(huì)放緩，而且還包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)調(diào)整， 經(jīng)濟(jì)改革將進(jìn)入一個(gè)全新的階段。中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，將對(duì)社會(huì)各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生根本上的影響。二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中國(guó)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2008年的全球金融危機(jī)，使中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展發(fā)生巨大變化。如今中國(guó)經(jīng)濟(jì)在面臨向新常態(tài)的轉(zhuǎn)變，肯定對(duì)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展排頭兵的金融業(yè)影響深遠(yuǎn)。通過對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)三大金融業(yè)代表行業(yè)在新常態(tài)下的發(fā)展?fàn)顩r分析可以看出中國(guó)金融業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀。（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀銀行業(yè)作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，銀行的發(fā)展受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響巨大。我國(guó)從2011年開始經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生變化，銀行業(yè)也隨之發(fā)生了巨大改變。在2013年之前，銀行在市場(chǎng)上基本處于壟斷地位，從各項(xiàng)業(yè)務(wù)賺取高額利潤(rùn)，其他行業(yè)難以匹敵。但是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)給銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，大量的資金涌向互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的利潤(rùn)受到不小的沖擊。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快也給銀行業(yè)帶來不小挑戰(zhàn)，2013年7月20日，央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，貸款利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。2015年5月1日，作為利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的重要措施的存款保險(xiǎn)制度正式施行。一系列的政策都在預(yù)示著中國(guó)的利率完全自由化已經(jīng)不遠(yuǎn)，這對(duì)銀行業(yè)又是一大沖擊。利率市場(chǎng)化意味著存貸款利率不再有限制，而是完全由市場(chǎng)決定，這將縮小銀行的盈利空間，加劇銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)?？偟膩碚f，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)將面臨更為巨大的壓力與挑戰(zhàn)。（二）證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)證券市場(chǎng)并不完善，主要是以股票市場(chǎng)的發(fā)展為主。從2008年一蹶不振后，中國(guó)股市已經(jīng)沉默幾年，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并沒有產(chǎn)生巨大影響。但是從2014年上半年開始，中國(guó)股市在國(guó)家政策的促進(jìn)下一路上漲，迎來新一輪牛市，股市從2700點(diǎn)上漲到4300點(diǎn)，與國(guó)家大力推廣基礎(chǔ)建設(shè)等決策相對(duì)應(yīng)的板塊股票均大漲。 “一帶一路”戰(zhàn)略提出后更是帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)股票狂漲，我國(guó)證券業(yè)的發(fā)展迎來一個(gè)小。此外，新興證券產(chǎn)品這兩年的陸續(xù)推出也使得我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展更加豐富，監(jiān)管制度的規(guī)范使得證券業(yè)的發(fā)展更趨于合理。總體上看來，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)證券業(yè)迎來一個(gè)新的機(jī)遇與發(fā)展機(jī)會(huì)。（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)業(yè)由于監(jiān)管制度的不完善與推廣的不到位，在我國(guó)一直沒有被普遍認(rèn)知。大多數(shù)人不了解保險(xiǎn)業(yè)，而且由于基礎(chǔ)市場(chǎng)上保險(xiǎn)推銷的不合理使得很多人不認(rèn)同保險(xiǎn)業(yè)。然而，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，近幾年國(guó)家開始注重保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，2014年8月10日，國(guó)務(wù)院以國(guó)發(fā)29號(hào)印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》。該《意見》強(qiáng)調(diào)構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策，大大推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?？偫碓诮?jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中指出要發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，并對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠。一系列的舉措大大促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?？偟膩碚f，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迎來契機(jī)。結(jié)論與啟示經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展發(fā)生了重大變化，銀行業(yè)將面臨更多挑戰(zhàn)，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)擁有更多機(jī)遇，其他各行業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)新趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性與穩(wěn)定性，在這個(gè)環(huán)境下，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)積極采取改革措施，不斷壯大與發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，保持在新常態(tài)下依然處于領(lǐng)先地位。對(duì)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)有如下建議：（1）加大金融業(yè)改革力度金融業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支柱行業(yè)，依舊存在許多不合理之處，行業(yè)必須正視自己發(fā)展中存在的種種問題，加大改革力度，果斷革除弊端，改善不足，提高行業(yè)的整體水平。（2）勇于進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融業(yè)中大多是存在歷史較長(zhǎng)的傳統(tǒng)行業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，很多已跟不上時(shí)代變換的腳步。要想在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，行業(yè)就必須加強(qiáng)創(chuàng)新力度，積極推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，善于結(jié)合新事物，讓自己在這個(gè)創(chuàng)新為王的社會(huì)處于領(lǐng)先地位。（3）完善監(jiān)管制度我國(guó)金融業(yè)的監(jiān)管制度存在許多不足，原來的條例規(guī)定已跟不上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的角度，因此金融各行業(yè)應(yīng)從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的實(shí)際出發(fā)，制定更加符合現(xiàn)狀以及更具實(shí)際執(zhí)行意義的監(jiān)管制度，完善豐富整個(gè)監(jiān)管體系，給金融業(yè)的發(fā)展提供有力保障。參考文獻(xiàn)：[1]鐘經(jīng)文.論中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)[J].中國(guó)中小企業(yè)，2014（07）[2]劉海峰.從我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀談金融制度創(chuàng)新[J].濟(jì)南金融，2002（05）[3]盧學(xué)英.論我國(guó)證券公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)和提高[J].市場(chǎng)周刊，2005（05）[4]項(xiàng)俊波.從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變[J].中國(guó)金融，2012（09）

篇(5)

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個(gè)人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對(duì)策

1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1.1 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。

3 我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1 完善監(jiān)管機(jī)制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物,銀行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對(duì)廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識(shí)的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對(duì)電子支付和網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對(duì)用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

篇(6)

關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時(shí)代對(duì)電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。教學(xué)方法一般采取項(xiàng)目教學(xué)法，以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，采取理論實(shí)踐結(jié)合教學(xué)模式，充分培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力和實(shí)際操作能力。可以說該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學(xué)科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學(xué)特點(diǎn)，其編寫應(yīng)當(dāng)遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實(shí)踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實(shí)際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定編寫的知識(shí)、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實(shí)踐課程的特色與設(shè)計(jì)思想，以實(shí)踐為驅(qū)動(dòng)，探索教、學(xué)、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個(gè)共同特點(diǎn)在于教材實(shí)踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對(duì)于理論素養(yǎng)相對(duì)較差的高職類學(xué)生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點(diǎn)，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，教材理論與實(shí)踐具有前瞻性與實(shí)用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當(dāng)包括以下學(xué)習(xí)單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付與微支付、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。（1）中國(guó)電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)；（2）國(guó)外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實(shí)物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點(diǎn)；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點(diǎn)；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點(diǎn)；（2）電子紙票的優(yōu)勢(shì)和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點(diǎn)；（3）其他第三方支付平臺(tái)。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點(diǎn)和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)類及其識(shí)別；（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第五單元移動(dòng)支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動(dòng)支付。（1）移動(dòng)支付的含義、特點(diǎn)和基本要素；（2）移動(dòng)支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。2、微支付。（1）微支付的含義、特點(diǎn)；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。

第六單元網(wǎng)上證券保險(xiǎn)。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢(shì)與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢(shì)。2、網(wǎng)上理財(cái)。（1）個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財(cái)?shù)暮x、特點(diǎn)和方式。3、網(wǎng)上保險(xiǎn)。（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)；（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認(rèn)證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機(jī)制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

篇(7)

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績(jī)突出且發(fā)展快

目前，我國(guó)共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元?？墒峭ㄟ^對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營(yíng)銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)都是相當(dāng)?shù)耐怀?，舉例而言行，2010年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率名列全國(guó)銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營(yíng)銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運(yùn)營(yíng)形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國(guó)有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，并且針對(duì)現(xiàn)實(shí)有針對(duì)性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場(chǎng)景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購(gòu)賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國(guó)家放開民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺(tái)卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見民營(yíng)企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營(yíng)運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來看當(dāng)下我國(guó)并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國(guó)家放開銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，無論是實(shí)力雄厚的大型國(guó)有經(jīng)營(yíng)主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國(guó)有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)

新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實(shí)。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動(dòng)籌建的“沈陽(yáng)瑞豐銀行”等5家民營(yíng)銀行最終未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)?？梢砸姷迷试S民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)地位。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對(duì)于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級(jí)政府的省金融監(jiān)管局由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

存款是銀行的主要資金來源，出于我國(guó)的特殊國(guó)情以及可以借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保?U制度有利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動(dòng)性和運(yùn)營(yíng)成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對(duì)超出金額的存款不予投保；只投保居民儲(chǔ)蓄對(duì)于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級(jí)和國(guó)家兩級(jí)組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級(jí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國(guó)性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。